Ипотечный кредит подразумевает собой процесс, когда банк добавляет покупателю необходимую сумму для приобретения недвижимости. Первоначальные взносы практически во всех учреждениях составляют не менее 15% от стоимости покупки.
Не все потенциальные приобретатели могут внести нужную сумму денег. Причины бывают разные: одним жильё потребовалось срочно в силу каких-либо обстоятельств, а у других просто не получается накопить, несмотря на стабильное материальное положение.
Кто может получить кредит без первоначального взноса
Наличие у заёмщика денег на первый взнос любой банк рассматривает как подтверждение платежеспособности и финансовой дисциплинированности клиента.
Как таковой ипотеки без первоначального взноса нет ни в одной кредитной организации, но Сбербанк ведёт лояльную к своим клиентам финансовую политику, внедряя правительственную программу по улучшению обеспечения россиян жильём.
Претендовать на получение подобного кредита могут:
• участники программы «Военная ипотека»;
• заёмщики, рефинансировавшие кредит другого банка;
• лица, участвующие в государственной программе поддержки заёмщиков (не имеющие собственного жилья, долгое время стоявшие в льготных очередях на его получение);
• участники программы «Молодая семья».
Военная ипотека
Военная ипотека – накопительно-ипотечная система, применяемая для обеспечения жильём военнослужащих всех родов войск.
При заключении контракта на прохождении воинской службы офицерам автоматически открывается накопительный счёт. Куда ежегодно государство будет зачислять деньги, которые можно использовать только на приобретение жилья.
Прапорщикам, сержантам и рядовым для открытия счёта необходимо подать рапорт. Воспользоваться деньгами можно не ранее чем через три года – они и будут зачтены как первоначальный взнос. Далее государство будет погашать взносы по ипотеке в размере около 23 тысяч рублей ежемесячно.
Заемщики, рефинансировавшие кредит другого банка
Дополнительным условием является необходимость выплаты всей суммы долга на момент исполнения заёмщику 45 лет.
Общая сумма, финансируемая государством, составляет около 2 500 000 рублей. Можно дополнительно привлекать для ежемесячных взносов собственные средства.
В случае рефинансирования кредита другого банка для улучшения условий по кредитному договору (как правило, это снижение ежемесячных взносов за счёт меньшей процентной ставки) вопрос обсуждается в каждом случае индивидуально с кредитным специалистом Сбербанка.
Без внесения первоначального взноса могут получить квартиру люди, состоящие в льготных категориях. Условия выдачи такого кредита отличаются по регионам и зависят от региональной жилищной политики в каждой конкретной местности.
Во многих областях страны государство помогает оплатить первый взнос по программе «Жилье» для врачей, учителей, учёных.
Участники программы “Молодая семья”
В Сбербанке действует программа «Молодая семья», разработанная Правительством РФ, для обеспечения жильём людей, вступивших в брак, и не имеющих собственного жилья.
Условия кредитного договора могут различаться по регионам и зависеть от наполнения региональных программ.
Общими для всех являются условия:
• Семья должна нуждаться в жилье. Наличие у одного из супругов квартиры в собственности является основанием для отказа в субсидировании по данной программе.
• Оба супруга должны являться гражданами России.
• Возраст заёмщиков не должен превышать 35 лет (тут варианты: в одних регионах одному из супругов, в других – и мужу, и жене).
• Неполные семьи могут принимать участие в программе.
Ипотеку без первого взноса в Сбербанке может получить семья, имеющая в распоряжении средства материнского капитала. Их можно потратить на обеспечение первого взноса, при этом не нужно будет ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. Ожидание составит около двух месяцев на перевод денег в банк со счетов Пенсионного фонда.
Клиенты банка, имеющие открытые счета, депозиты, зарплатные карты Сбербанка, могут претендовать на особые условия по ипотеке: снижение процентной ставки, сроки принятия решения по заявке. В каждом случае необходимо консультироваться с кредитным специалистом банка.
Что может являться объектом кредитования
По различным программам по ипотеке без первоначального взноса ссуды выдаются на приобретение квартир в многоквартирных жилых домах. А также для покупки или строительства жилого дома. Жилые строения могут иметь различную степень готовности, но желательно, чтобы они уже имели акт ввода в эксплуатацию (например, квартиры в новом доме с черновой отделкой без разводки коммуникаций подходят).
Надо понимать, что объект недвижимости, приобретённый в ипотеку, остаётся в распоряжении Сбербанка, пока не будет полностью погашена сумма кредита и проценты.
Программы приобретения жилья без первоначального взноса предусматривают, что продавцом недвижимости должны являться юридические лица.
На каких условиях можно получить кредит без первоначального взноса в Сбербанке
У Сбербанка есть условия, которые должен выполнить любой заёмщик:
• возраст – от 21 года до 75 лет (кроме специальных программ);
• наличие официально подтверждённого дохода;
• стаж – от 6 месяцев по месту официального трудоустройства;
• при наличии дополнительного дохода – документальное подтверждение источника его получения (и уплаты налогов);
• оформление договора страхования жизни заёмщика (временной и постоянной нетрудоспособности, смерти);
• оформление договора страхования недвижимости от непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление и т. д. по перечню, и стихийных бедствий).
Наличие страховых полисов увеличивает шанс на одобрение заявки на получение ипотечного кредита без первого взноса, уменьшение процентной ставки, устраняет неприятные моменты в случае возникновения нетрудоспособности заёмщика.
Проценты по кредитам
Ставки отличаются в зависимости от вида кредита без первоначального взноса:
• 9,5% – ставка по кредиту в рамках проекта по обеспечению жильём военнослужащих по программе «Молодая семья»;
• 10,5% – для участников региональных и муниципальных программ по финансированию улучшений жилищных условий граждан;
• 13,25% – рефинансирование кредита стороннего банка, начисляется только на оставшуюся часть долга.
Снизить процентную ставку на 1% позволит страхование объекта ипотечного кредита, а также жизни заёмщика.
Покупка объектов недвижимости на этапе строительства или не получивших акт ввода в эксплуатацию ведёт к удорожанию ипотеки до 2%.
Размер кредита для разных категорий заёмщиков
Тем заёмщикам, которые претендуют на получение кредита без первого взноса в Сбербанке по государственной программе улучшения жилищных условий, можно рассчитывать на ссуду от 450 тысяч до 8 миллионов рублей.
Для получения кредита посредством материнского капитала размер ссуды – от 15 тысяч до 8 миллионов рублей.
Заёмщики, вошедшие в государственную программу поддержки «Молодая семья», могут получить от 45 тысяч до 8 миллионов рублей.
Военнослужащие имеют по военной ипотеке без первого взноса от 15 тысяч до 2,4 миллиона рублей.
В том случае, когда заёмщик рефинансирует в Сбербанке уже имеющийся ипотечный кредит, он может получить от 15 тысяч рублей до суммы, которая обговаривается индивидуально. При этом ссуда не может быть больше 80% стоимости недвижимости или 80% от задолженности по кредиту в другом банке.
Способы погашения кредитной задолженности
Погашение кредита происходит посредством ежемесячных взносов на расчётный ипотечный счёт в банке. Определённая сумма может поступать из федеральных фондов (в зависимости от программы).
Погашение задолженности по кредиту без первоначального взноса в Сбербанке рассчитывается аннуитетными платежами, т. е. одинаковыми каждый месяц. Вариант расчёта по дифференцированной схеме возможен. Но в этом случае первые года придётся платить довольно большие взносы.
Заёмщик может выбрать наиболее удобный для себя способ погашения или чередовать их:
• оплатить лично в отделении банка;
• перечислением с зарплатной карты, в этом случае можно установить функцию «автоплатёж»;
• оплатить наличными в терминалах Сбербанка;
• осуществить перевод средств из стороннего банка (внимание: за подобный перевод взимается комиссия).
Досрочное погашение ипотечного кредита возможно без каких-либо дополнительных условий, комиссионных сборов и процентов.
Какие документы необходимы
Чтобы получить кредит без первоначального взноса в Сбербанке, необходимо представить определённый пакет документов:
• Паспорт гражданина РФ с заполненными графами и необходимыми отметками (регистрация, дети, семейное положение). Место регистрации не является определяющим, локализация отделения должна быть привязана к месторасположению приобретаемого жилья.
• Второй документ (водительское удостоверение, иная бумага, на которой есть фотография заёмщика).
• Документ, подтверждающий официальный доход (обычно это справка 2-НДФЛ, которая выдаётся работнику на предприятии). Главный бухгалтер, директор или начальник отдела кадров обязаны заверить своей подписью и печатью предприятия справку и, в случае необходимости, копию договора или трудовой книжки. На копии трудовой обязательной является надпись «работает по настоящее время, дата…». Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен вариант, когда подобные справки выдаёт налоговая служба, Пенсионный фонд РФ.
• Свидетельство на право собственности, выписка из ЕГРН «Сведения об основных характеристиках объекта недвижимости», договор с продавцом или организацией-застройщиком.
• Свидетельство о браке.
• Свидетельство о рождении – для заёмщиков, имеющих несовершеннолетних детей.
• Соответствующая справка из Пенсионного фонда для тех, кто приобретает жильё с использованием материнского капитала.
• Для подтверждения статуса военнослужащего существует свой порядок предоставления документации.
Как подать онлайн-заявку на кредит
Подача заявки на кредит без первоначального взноса не отличается от любой другой. Необходимо зарегистрироваться на официальном сайте Сбербанка. Либо открыть «Личный кабинет» в том случае, если он уже есть. Далее нужно зайти в «Кредиты», выбрать раздел «Ипотека». Вот теперь необходимо перейти по ссылке на сайт «Дом клик».
Тут также надо регистрироваться, после чего становится возможным получить информацию о банковских продуктах, условиях и предложениях.
Далее нужно выбрать кнопку «Подать заявку». После этого на сайте указываются:
• персональные сведения;
• уровень доходов;
• данные регистрации;
• стоимость приобретаемого объекта недвижимости.
Отмечается, является ли заявитель клиентом Сбербанка или владельцем зарплатной карты. Учитывается размер сумм, которые зачисляются в качестве взноса по различным программам, заявляются созаёмщики, состав семьи. Должны быть заполнены все необходимые поля формы анкеты.
Все указанные сведения должны быть непременно достоверными и полными. Кредитные специалисты Сбербанка тщательно проверяют все данные. В случае малейшего несоответствия заявка попадёт на доработку или в кредите будет отказано.
Стандартный срок рассмотрения заявки – 1 месяц. В случае необходимости кредитный специалист может связаться с заявителем, уточнить сведения, попросить дополнительные справки. Решение сообщается заёмщику по СМС, на адрес электронной почты.
Для окончательного подписания кредитного договора назначается день и время встречи со специалистом Сбербанка. Проверяются ещё раз оригиналы и копии документов, после чего ставятся подписи.
Деньги перечисляются продавцу недвижимости в течение месяца. Получить наличными на руки средства по ипотечному кредиту без первого взноса нельзя.
