Кредит под залог участка земли – это один из вариантов получить кредит. Наличие у потенциального заемщика участка земли, а также готовность использовать данную недвижимость в качестве залога увеличивает шансы на получение кредита. Несмотря на то что практически все банки сейчас предоставляют возможность кредитования как физическим, так и юридическим лицам, на деле взять заем все сложнее. Это связано со следующими проблемами:
• довольно сложной финансовой ситуацией в стране;
• наличием у ряда заемщиков просроченных обязательств при выплате других кредитов;
• отсутствием поручителей, залога и других гарантий отдачи долга.
Кредит под залог участка земли. Плюсы использования участка земли в качестве залога
Ни один банк не хочет рисковать своими деньгами. А использование земельного участка для гарантии, что денежные средства будут возвращены, по мнению банковского руководства, значительно снижает вероятность нарушения заемщиком договора. В подобных случаях Сбербанк предлагает собственнику взять заем на выгодных условиях, к которым относятся:
• право отсрочки оплаты задолженности;
• увеличение периода возврата долга до 7-10 лет;
• снижение процента;
• увеличение минимальной (200 тысяч) и максимальной (6 млн) суммы кредита.
Порядок оформления займа
Принципиальных различий процедуры выдачи кредита под залог участка для граждан и коммерческих организаций не имеют. Как правило, этапы одинаковы:
• составление заявления на получение займа в Сбербанке;
• подготовка документов при положительном решении;
• подписание соглашения со Сбербанком;
• получение денежных средств.
Однако та или иная стадия оформления долговых обязательств у разных категорий заемщиков может иметь свои нюансы, которые рассматриваются далее.
Особенности предоставления залогового кредита физическому лицу
Подать заявку на получение денежных средств под залог участка земли гражданин РФ может при соблюдении следующих правил:
• возраста – не менее 21 года;
• суммарного рабочего стажа – не менее 5 лет;
• стажа на действующем месте работы – не менее 6 месяцев;
• обладания правом собственности на закладываемый участок;
• наличия любого вида регистрации на территории, к которой относится нужное отделение Сбербанка.
Важным нюансом является также то, что заемщику на момент полной выплаты кредита не должно быть больше 75 лет.
К стандартным условиям предоставления займа физическим лицам относят средние сроки кредита от нескольких месяцев до 7 лет, процентную ставку – от 14.5% в год, сумму кредита – от 1 до 3 млн рублей, обязательное страхование рассматриваемого в качестве гаранта участка. Точную сумму денежных средств определяет банк. Как правило, она зависит от ценности участка и платежеспособности заемщика.
Условия кредитования юридических лиц
В качестве финансового источника для дальнейшего развития предприятия руководство вправе рассматривать варианты кредитования Сбербанком с использованием недвижимого имущества для залога. Причинами для взятия кредита могут стать:
• покупка более современного оборудования;
• увеличение разнообразия производимых изделий;
• открытие дополнительного филиала компании;
• изменение сферы деятельности предприятия.
Вероятность принятия положительного решения значительно выше для организаций, уже сотрудничающих с банком.
У Сбербанка существует специальные кредитные бизнес-программы.
Бизнес-недвижимость
Данный вид кредитования под залог земельного участка используется с целью покупки дополнительной недвижимости, необходимой для развития. Это могут быть как производственные, так и административные здания и помещения.
К основным требованиям Сбербанка относятся:
• продолжительность существования предприятия – не меньше 6 месяцев;
• наличие первоначального взноса для покупки недвижимости – не менее 20% от суммы;
• дифференцированная схема выплат;
• срок отдачи кредита 10 лет.
Сумма займа и проценты определяются самим банком, а страхование участка осуществляется по желанию владельца.
Бизнес-рента
Используется предприятиями и индивидуальными предпринимателями в целях изменения статуса ранее взятых кредитных обязательств путем:
• консолидации долгов;
• рефинансирования существующего кредита.
Сумма кредита, предусмотренного этой программой, может исчисляться несколькими сотнями млн, стандартный срок отдачи – 10 лет, проценты определяются банком персонально для каждого случая. Заемщику предоставляется возможность выбора схемы платежей.
Обязательными требованиями этой банковской программы являются:
• наличие необходимых документов, подтверждающих платежеспособность заемщика;
• срок занятия данным видом коммерции – от 6 месяцев;
• ежегодный доход организации – не менее 400 тысяч рублей;
• гарант в виде поручителя;
• отсутствие обременения на закладываемый земельный участок.
Несмотря на то что по данной программе Сбербанка возможен сдвиг срока выплат до года, наказание за несвоевременное погашение кредита достаточно жесткое: ежедневная переплата из расчета 0,1 % от суммы остатка.
Основные требования к объекту недвижимости
При рассмотрении участка земли в качестве залога кредитор обращает внимание на следующие необходимые условия:
• заемщик — собственник участка;
• расположение в том же регионе, где и отделение банка;
• нет обремененных обязательств, например, залога, аренды, наложения ареста;
• пригодность земли для хозяйственных целей, производства и строительства;
• площадь – не меньше 6 кв. м;
• участок не относится к территориям резервных земель и природоохранной зоне.
Кредит под залог участка земли. Где подавать заявку и оформить кредит
Заполнить заявку на предоставление денежных средств можно не только в офисе, но и через сервис «Сбербанк Онлайн». Но оформлять заем под залог недвижимости, в том числе участок земли, принято в том отделении банка, где расположен объект. Это касается не только населенного пункта, но и района размещения земельной собственности. Необходимо заранее узнать, какое отделение является ближайшим к объекту недвижимости, возможно ли оформление там займа.
Документы при подаче заявки на заем
Для подачи заявления на кредитование под залог земельной собственности необходимо предоставить:
• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о временной прописке (при необходимости);
• справку о доходах (2-НДФЛ);
• копию трудовой книжки;
• копию трудового договора.
Если денежные средства потенциального заемщика на постоянной основе проводятся через Сбербанк, например, он получает заработную плату путем перевода на карту этого учреждения, справку о доходах можно не предоставлять.
Справку 2-НДФЛ физические лица получают в отделе кадров по месту работы с обязательной печатью и подписью руководителя организации. А для предпринимателей она предоставляется налоговой службой.
В Сбербанке заполняется анкета-заявление на предоставление займа под залог участка земли.
Срок принятия решения банком
На официальном сайте банка отмечается, что заявка на предоставление денежных средств рассматривается в среднем неделю. Однако в зависимости от скорости проверки всех представленных документов, изучения детальной информации о будущем заемщике и объекте, предоставляемом им в качестве гаранта, рассмотрение заявки варьируется от пары дней до месяца.
Возможны следующие варианты решения банка:
• положительный ответ;
• отказ в кредитовании;
• предложение другого варианта займа.
Документы при положительном решении банка
Если Сбербанк согласился ссудить денежные средства под залог земельного участка, может возникнуть необходимость представить следующие дополнительные документы:
• правоустанавливающие бумаги на имущество, заверенные нотариусом;
• справка из ЕГРП, что объект недвижимости не имеет обременения обязательств (срок действия – 2 месяца);
• все необходимые документы на расположенные в пределах границ земельного участка здания;
• если закладываемой недвижимостью владеют и другие члены семьи заемщика, необходимо их письменное разрешение;
• свидетельство о браке, брачный договор (если он был составлен);
• доказательства того, что отсутствуют лица, имеющие регистрацию на данном объекте недвижимости, или письменное разрешение этих лиц при их наличии, подтвержденное у нотариуса;
• протокол оценки объекта недвижимости комиссией;
• доказательства оплаты 20% взноса (при необходимости).
Для организаций количество предоставляемых документов еще больше. Дополнительно подготавливают:
• полный пакет бумаг, подтверждающих факт владения организацией данным земельным участком;
• письменное согласие соучредителей предприятия, директора;
• устав организации;
• протокол собрания соучредителей;
• приказ о назначении директора.
Правила получения денежных средств
Существует 2 способа выдачи денег, предоставленных в качестве займа: однократно полной суммой или частями согласно графику выплат в заключенном договоре. Хотя оформление самого договора привязано к месту расположения заложенного объекта, получение денежных средств возможно в любом филиале Сбербанка.
Возможные схемы оплаты кредита
В зависимости от графика платежей выделяют 2 варианта погашения долга, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.
Аннуитетная схема платежей
Для нее характерно погашение кредита в виде выплаты фиксированной суммы каждый месяц. Эта схема удобна своей стабильностью, возможностью использования автоматического платежа. Однако нужно понимать, что при внесении денежных средств списываются в первую очередь проценты, а уже потом – основной долг. То есть за первые месяцы сумма задолженности практически не снижается.
Дифференцированная схема платежей
При этой системе возврата долга максимальные суммы перечисляются заемщиком в первые месяцы. Но денежные средства сразу же идут для уплаты основного долга. То есть ежемесячный платеж при данной схеме оплаты складывается из одинаковой, строго фиксированной суммы основного долга и процентов на остаток задолженности. Отсюда следует, что общая ежемесячная сумма в процессе погашения кредита с каждым разом снижается за счет уменьшения выплаты по процентам.
Следует заметить, что Сбербанк предпочитает давать заем на условиях аннуитетной системы. Для одобрения дифференцированного кредитования требуется соблюдение ряда требований, да и процентная ставка при этом выше.
Варианты возврата денежных средств
Существует несколько способов погашения долговых обязательств:
• с помощью оператора в любом удобном отделении Сбербанка при наличии паспорта и реквизитов;
• с использованием банкомата, тогда вводить все необходимые данные придется вручную;
• через личный кабинет сервиса «Сбербанк Онлайн» с функцией настройки автоматического платежа;
• с помощью автоматических регулярных списаний со счета предприятия или предпринимателя, при этом оформляется соглашение на обслуживание этого счета банком.
Возможность досрочной выплаты долга
Эта функция, как правило, обсуждается и согласуется еще на этапе подписания документов. Вероятность взимания комиссии банком с плательщика за преждевременное погашение прописывается в договоре. Досрочная отдача денежных средств может быть осуществлена за счет регулярного превышения ежемесячных платежей. Или путем преждевременного внесения всей суммы задолженности. При желании полной оплаты займа необходимо у сотрудника банка узнать точную сумму долга на данный момент. А так же внести нужное количество средств не позднее даты очередного обязательного платежа.
По требованию заемщика Сбербанк может представить справку о полном погашении задолженности. Она считается юридическим документом. Но обычно платная: от 50 до 250 рублей для разных населенных пунктов. Наличие этой бумаги может потребоваться в случае возникновения притязаний со стороны банка.
Вам так же может быть интересно: Кредит. Как определиться, нужен или нет?
