CBDC – цифровая версия валюты страны, выпущенная и обеспеченная центральным банком. Она предназначена для использования в качестве цифровой альтернативы наличным деньгам и может применяться для широкого круга операций, включая покупки в Интернете, оффлайн платежи и многое другое. CBDC выпускаются центральным банком, и поэтому на них распространяются те же правила и надзор, что и на традиционную фиатную валюту.
Одно из главных преимуществ CBDC заключается в том, что они упрощают проведение платежей, предоставляя доступ к цифровой валюте тем, кто не пользуется услугами банков. Они также могут снизить затраты, связанные с использованием наличных денег, и предоставить новый способ борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.
CBDC могут принимать различные формы, включая цифровые наличные и цифровые токены. Цифровые наличные – это цифровая версия наличных денег, которыми можно обмениваться непосредственно между физическими лицами, а цифровые токены – это цифровые активы, которые записываются в блокчейн или другую цифровую базу. В настоящее время несколько стран находятся на разных стадиях изучения и экспериментирования с CBDC. Китай считается одним из наиболее продвинутых в этой области, он уже запустил пилотную программу для своего цифрового юаня, в то время как другие страны, такие как США, Канада, Япония и Европейский союз, также изучают возможность выпуска собственных CBDC.
Однако разработка и внедрение CBDC также вызывает ряд проблем и опасений, таких как потенциальное влияние на денежно-кредитную политику, банковскую систему, конфиденциальность и безопасность транзакций.
Преимущества повсеместного внедрения CBDC
Одним из наиболее значимых преимуществ CBDC является их способность повысить доступность финансов. Это приведет к созданию более справедливой и инклюзивной экономики, где каждый имеет доступ к одинаковым финансовым услугам и возможностям.
CBDC также могут повысить эффективность и снизить затраты, связанные с использованием наличных денег. Операции – быстрее и дешевле, чем операции с наличными, могут проводиться в режиме онлайн или с помощью мобильных устройств. Это может упростить для предприятий работу с клиентами в отдаленных или малообслуживаемых районах, а также снижает необходимость в дорогостоящей инфраструктуре для обработки и хранения наличности.
Еще одним важным преимуществом является потенциал CBDC в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Поскольку CBDC выпускаются и контролируются центральным банком, к ним могут применяться строгие правила по борьбе с отмыванием денег и проверке клиентов. Это усложняет преступникам использование цифровой валюты для отмывания денег или финансирования незаконной деятельности.
CBDC также могут предоставить новые возможности для монетарной политики и финансовой стабильности. Например, центральные банки могут использовать CBDC для более эффективного проведения денежно-кредитной политики, напрямую воздействуя на денежную массу или процентные ставки. Это может привести к более стабильным и предсказуемым экономическим условиям, что, в свою очередь, способствует росту и процветанию.
Наконец, CBDC могут обеспечить новый уровень безопасности и конфиденциальности транзакций. Цифровые валюты защищены передовым шифрованием и другими мерами безопасности, что затрудняет хакерам кражу или неправомерное использование личной информации.
Широкое внедрение CBDC может принести множество преимуществ для отдельных лиц, предприятий и общества в целом. От расширения финансовой доступности и повышения эффективности, до борьбы с отмыванием денег и предоставления новых возможностей для денежно-кредитной политики, CBDC имеют потенциал для формирования более справедливого, инклюзивного и безопасного финансового будущего для всех. Преимущества CBDC не ограничиваются только финансовым сектором, они могут даже стимулировать общее экономическое развитие разных стран и мира в целом.
Недостатки CBDC
Несмотря на потенциальные преимущества CBDC, существует также ряд недостатков, которые вызвали обеспокоенность некоторых экспертов и представителей общественности.
Одним из них является потенциальное влияние на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность. Поскольку CBDC выпускаются и контролируются центральным банком, к ним могут применяться строгие правила и надзор. Это может усложнить центральным банкам проведение денежно-кредитной политики и поддержание финансовой стабильности в случае кризиса. Некоторые эксперты опасаются, что если центральные банки потеряют контроль над денежной массой, это приведет к инфляции, девальвации валюты и другим экономическим проблемам.
Еще одним существенным недостатком CBDC является их потенциальное влияние на конфиденциальность и безопасность. Поскольку CBDC являются цифровыми, они могут быть подвержены взлому и другим формам киберпреступности. Это может подвергнуть риску личную информацию и финансовые данные, а также привести к потере доверия к цифровой валюте. Некоторые эксперты отмечают, что анонимность денежных операций важна для защиты частной жизни людей, а отсутствие этой функции в CBDC приведет к потере конфиденциальности и безопасности.
CBDC также могут оказать негативное влияние на банковскую систему. Некоторые эксперты опасаются, что если CBDC получат широкое распространение, они могут вытеснить традиционные банковские инструменты и приведут к снижению использования банковских кредитов. В результате банкам будет сложнее выдавать кредиты, что, в свою очередь, может привести к снижению экономического роста и процветания.
Кроме того, CBDC могут оказать негативное влияние на экономику, увеличив риск оттока капитала. В некоторых странах гражданам может быть проще вывести свои деньги из страны в цифровом виде через CBDC, что приведет к сокращению валютных резервов страны и потенциальному снижению объема инвестиций.
Отличия CBDC от безналичных денег и криптовалют
CBDC – это цифровая версия фиатной валюты страны, которая выпускается и поддерживается центральным банком, в то время как безналичные деньги относятся к электронной форме наличности, такой как дебетовые и кредитные карты, мобильные кошельки и банковские переводы. Криптовалюты, с другой стороны, являются децентрализованными цифровыми валютами, которые не поддерживаются никаким правительством или центральным органом.
Одно из основных различий между CBDC и безналичными деньгами заключается в том, что CBDC контролируются центральным банком, в то время как безналичные деньги выпускаются коммерческими банками. Это означает, что CBDC подчиняются тем же правилам и надзору, что и традиционная фиатная валюта, в то время как безналичные деньги подчиняются правилам и надзору банка, выпустившего их.
CBDC отличаются от криптовалют по другим параметрам. Наиболее существенное отличие заключается в том, что криптовалюты децентрализованы, то есть не поддерживаются никаким правительством или центральным органом власти. Вместо этого они создаются и поддерживаются сетью пользователей, а транзакции регистрируются в публичной блокчейн-системе. С другой стороны, CBDC выпускаются и контролируются центральным банком, а транзакции регистрируются в централизованной цифровой книге.
Еще одно ключевое различие состоит в том, что CBDC могут использоваться как электронная альтернатива наличным деньгам, в то время как криптовалюты предназначены для функционирования в качестве альтернативы традиционной фиатной валюте. Поэтому CBDC ориентированы на проведение разных транзакций, включая покупки в Интернете и в магазинах, одноранговые платежи и многое другое, в то время как криптовалюты в основном используются в качестве спекулятивных инвестиций.
Кроме того, CBDC могут обеспечить высокую конфиденциальность транзакций – лучшую, чем у криптовалют. Поскольку CBDC выпускаются и контролируются ЦБ, на них могут распространяться те же правила, что и на госвалюту. Это усложняет ведение мошеннических и других действий.
Для обычных граждан данные отличия не так существенны, а именно они являются целевой аудиторией. Вероятно, использование данной технологии будет осуществляться с помощью мобильного приложения, как это делается и сейчас (привязка банковской карты к смартфону посредством NFC).
Выводы
В заключение следует отметить, что CBDC – это электронная версия доллара, евро, рубля, выпуск и обеспечение которой – функция центрального банка. Ее повсеместное внедрение может принести множество преимуществ для частных лиц, предприятий и общества в целом, таких как расширение финансовой доступности, повышение эффективности, борьба с отмыванием денег и предоставление новых возможностей для монетарной политики.
Однако она также вызывает ряд опасений, таких как потенциальное влияние на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность, конфиденциальность и безопасность, а также может инициировать революцию в банковской системе, что вряд ли понравится влиятельным банкирам. Важно, чтобы эти проблемы были тщательно рассмотрены до повсеместного внедрения CBDC!
Вам так же может быть интересно: Распространённые финансовые ошибки, которых следует избегать
